Veel private banks en vermogensbeheerders hebben tegenwoordig een ‘next-generation’ programma, met aandacht voor een gestroomlijnde vermogensoverdracht en de nodige financiële educatie voor de jongere generatie. Hoe gaat dat in de praktijk in zijn werk?
We mogen mee aanschuiven in het kantoor van vermogensbeheerder Leo Stevens. Martine Smets, Certified Private Banker, voert vandaag een gesprek met Raymond Vanstraelen (78) en zijn kleinzoon Lennert (25). Ex-wielrenner Raymond startte in 1985 vanuit zijn garage met wat later Bioracer zou worden, de producent van geavanceerde sportkleding voor fietsers en racers. Veertig jaar later is Raymond officieel met pensioen. Hij is inmiddels minderheidsaandeelhouder bij Bioracer. Zijn zoon Davy werkt als Logistics Manager binnen het bedrijf.
Ook kleinzoon Lennert speelt een steeds grotere rol binnen Bioracer. Hij werkt er sinds 2020. Hij startte op de customer service-afdeling, hielp bij het opzetten van de online webshop en is nu medeverantwoordelijk voor de kledingcollecties voor de consumentenmarkt, goed voor zo’n 8% van de omzet. Lennert is in loondienst bij het familiebedrijf. Naast zijn spaargeld kreeg Lennert onlangs samen met zijn twee zussen een financieel ruggensteuntje van zijn grootouders. Raymond adviseerde Lennert zich te laten begeleiden door vermogensbeheerder Martine.
"Door de schenking van mijn grootouders ben ik meer vooruitziend naar mijn geld gaan kijken," vertelt Lennert. Hij stelde eigenhandig een uitgebreid financieel plan op, waarin hij niet alleen zijn inkomsten en uitgaven voor de korte termijn in kaart bracht, maar ook rekening hield met zijn lange termijnplannen.
"Mijn vriendin studeert nog en voorlopig hebben we geen plannen om samen te wonen. Maar op termijn willen we dat wel doen en misschien een huis kopen. Ik wil het kapitaal dat ik heb gekregen en het loon dat ik kan sparen zo veel mogelijk beleggen, maar ik wil ook een financiële buffer opbouwen. En ik wil af en toe geld aan mijn beleggingen kunnen onttrekken om iets extra’s te kopen of op vakantie te gaan."
Martine Smets is tevreden over die vooruitziende aanpak: "Het komt niet vaak voor dat iemand van 25 al zo’n concreet financieel plan heeft," zegt ze. "Het is zeker belangrijk om niet alleen naar je inkomsten te kijken, maar ook naar je uitgaven. Vaak zit het verschil in de kleine dingen, zoals je dagelijkse gewoontes. Ken je de Latte-factor? Als je de latte-koffie van 5 euro die je elke dag gedachteloos koopt, zou laten varen, kan je op een jaar bijna 2.000 euro sparen. En zo zijn er heel veel kleine extra’s die je bijkomend kan investeren."
Martine vindt dat Lennert al een goede basis heeft gelegd: "Je hebt een duidelijk financieel plan opgesteld, en dat is cruciaal. Het feit dat je al over een financiële buffer nadenkt, is bijzonder belangrijk. Het klopt ook dat die op dit moment minimaal kan zijn zolang je nog thuis woont. Maar als je niet langer bij je ouders woont, moet je toch een buffer van zo’n drie tot zes maanden loon aanhouden. Denk er ook aan dat je je werktijd en mogelijk ook je risicoprofiel moet bijsturen als je situatie verandert."
Om zelf met beleggingen bezig te zijn, ontbreekt het Lennert momenteel aan de tijd en de kennis, dus daarvoor laat hij zich graag door zijn vermogensbeheerder bijstaan. Hij kiest met andere woorden voor discretionair vermogensbeheer. "Mijn financieel plan houdt rekening met mijn pensioenspaarplan, een gemiddeld jaarlijks rendement op mijn beleggingen van 7% en een inflatie van circa 3% per jaar. Ik wil tegen mijn pensioenleeftijd zeker financieel comfortabel zijn, maar ben niet van plan om al het geld alleen voor dan te bewaren. Ik wil ook nu genieten. Mijn droom is om ooit een wereldreis te maken."
Martine waarschuwt dat het verstandig is om realistisch te blijven over het rendement. "Hou er rekening mee dat beleggen geen sprint is, maar een marathon. 7% rendement is ambitieus, al zitten we met deze portefeuille, die al een tijdje belegd is, voorlopig wel op schema. Maar rendementen uit het verleden zijn zeker geen garantie voor de toekomst, want onvermijdelijk zullen er ook tijden zijn dat het minder goed gaat op de beurs. Het goede nieuws is dat je zelfs in tijden van beursdalingen nog altijd kunt rekenen op dividenden en coupons."
Martine is voor helderheid en transparantie en van een langdurig volgehouden beleggingsinspanning: "Beleggingen mogen geen black box zijn. Je moet als belegger te allen tijde precies weten waarin je belegt. Daarnaast mag je ook de kracht van samengestelde interest niet onderschatten, het rente-op-rente-effect. Het is dus essentieel om je winsten maximaal te blijven herinvesteren. Tegelijk moeten beleggingen ook voldoende liquide zijn, om onverwachte uitgaven snel te kunnen financieren. Als vermogensbeheerder zullen we aanwezig zijn op deze kritische momenten."
Raymond, die het gesprek volgt, merkt op: "Ik wou dat ik destijds zo’n coach had als Martine. Al was ik zelf nooit echt met beleggen bezig, nu vind ik het heel mooi om te zien hoe Lennert zelf zijn zussen tips geeft over hoe ze bewuster met hun geld kunnen omgaan en hoe hij een financiële opvoeding krijgt van Martine."
Rest nog de vraag hoe een vermogensbeheerder dat doet, een klantenrelatie met drie verschillende generaties onderhouden, waarbij iedereen verschillende wensen en behoeften heeft, die soms ook met elkaar kunnen botsen. "Zo’n klantenrelatie is heel persoonlijk," zegt Martine. "Het kan daarbij best zijn dat de verschillende personen elk een andere visie, een ander uitgavenpatroon en een andere risicobereidheid hebben. Ik pas me aan de behoeften en wensen van elke klant aan. En ik zit hier nu wel samen met Raymond en Lennert, maar de besprekingen over Lennerts beleggersprofiel heb ik met hem afzonderlijk gedaan. Het feit dat je over generaties heen kan meedenken, is boeiend en mooi: zo maken we de cirkel rond."
De overdracht van het familiekapitaal en het familiebedrijf is iets waar heel wat oudere ondernemers mee worstelen.
Het gaat daarbij niet alleen over een fiscaalvriendelijke behandeling, maar ook over gemoedsrust en de hoop dat de (klein)kinderen op een verstandige manier met het familiekapitaal zullen omgaan. Communicatie is key, en gelukkig is transparantie over het familiekapitaal vandaag al veel groter dan vroeger. Anderzijds blijven er altijd intergenerationele verschillen, bijvoorbeeld door een andere kijk op de work-life balance, meer nadruk op duurzaamheid en digitalisering, om er slechts enkele te noemen.
‘Next-gen programma’s’ in private banking en bij vermogensbeheerders zijn ontworpen om de volgende generatie voor te bereiden op het beheren en behouden van het familiekapitaal. Banken en vermogensbeheerders willen uiteraard ook graag de volgende generatie als klant houden en bieden steeds vaker dergelijke services aan:
Wenst u graag meer info over onze diensten? Neem dan gerust contact op met ons voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek.
